+7 495 9 955 955

Многоканальный телефон для Москвы и МО

Опыт ипотечного кредитования в дореволюционной России - А. В. Пригородова

Дата: 01.11.2011    Автор: А. В. Пригородова

На протяжении последних пятнадцати лет современная Россия переживает сложный и противоречивый период становления системы ипотечного кредитования. Между тем ипотечное кредитование в России зародилось довольно давно. С середины 18 столетия и вплоть до Октябрьской революции 1917г. ипотечный кредит в России прошел  сложный путь совершенствования, и этот опыт был с успехом использован при построении ипотечных систем развитых стран.

 

Условно развитие форм ипотечного кредита можно разделить на два этапа. Начало первого из них было положено «Указом об учреждении Государственного Заемного Банка, о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков»  императрицы Елизаветы Петровны в 1754г.

 

Необходимо отметить, что в отличие от западноевропейских стран, где банковское дело развивалось на капиталистических началах, в России организация кредитных учреждений находилась в то время всецело в руках царского правительства. Следствием этого стало направление банковских ресурсов в основном на кредитование крепостнического государства и помещичьего землевладения.

 

Известно, что в первой половине XVIII в. на русском кредитном рынке безраздельно господствовало ростовщичество и ссудный процент держался на очень высоком уровне — 10—20%. Проблема разорения помещиков приобрела государственное значение. В целях предотвращения отчуждения дворянских имений появился  Дворянский банк с конторами в Москве и Петербурге.

 

Первоначально  Дворянскому банку был предоставлен оборотный капитал в размере 750 тысяч рублей (московской конторе выделили 500 тыс. руб., петербургской – 250 тыс. руб.) Источником формирования капитала банка послужили доходы от винной монополии. Жалованье служащим также выплачивалось из казны. Здания банков  располагались в центре столиц, к примеру, Московская контора дворянского банка занимала одно из кремлевских зданий, что свидетельствовало о высоком статусе банков.

 

Основной банковской операцией Дворянского банка была  выдача ссуд в сумме от 500 до 10.000 руб. под 6% , сроком выплаты не более трех лет под залог имений, «драгоценных металлов, бриллиантов, каменных домов». Размер ссуды под залог имения зависел от количества крестьянских душ у того или иного помещика. Для ограничения кредита каждый крестьянин (душа) был оценен в 10 руб. Ипотечные кредиты выдавались из расчета минимального залога в 50 крепостных крестьян мужского пола («ревизских душ») по цене 10 рублей каждая, тогда как ее рыночная стоимость составляла 30 рублей. Занижение цены крепостных было призвано ограничить спрос на ссудный капитал. Позднее цена возрастала: с 20 руб. в 1766 г. до 60 руб. в 1804 г.

 

Ссуды брали не столько для обустройства усадеб, сколько для выкупа заложенных имений. При этом из полученных банковских ссуд практически ничего не направлялось на развитие сельского хозяйства.

 

С самого начала существования Дворянского банка проявилась тенденция несвоевременного возврата кредитов. Правило о продаже с торгов имений должников практически не применялось. Дворяне не спешили возвращать кредиты, поскольку санкции к должникам были чрезвычайно мягкими. Причиной этому служила изначальная установка российского государства на поддержание  дворянства, а не на прибыльность банковских операций.

 

В 1759 г. срок уплаты процентов был продлен до четырех лет, а в 1761 г. был издан указ о продлении срока погашения ссуд до восьми лет.

 

В результате, к 1770г. первоначальный капитал, предоставленный банку государственной казной, был исчерпан. Остро нуждаясь в привлеченных средствах, Дворянский  банк стал принимать вклады от дворян и учреждений под 5-6% годовых. Вскоре проценты по вкладам пришлось понизить, и выплачивались они нерегулярно. В дальнейшем банковские конторы не смогли не только выплатить проценты, но и выдать по первому требованию вклады.

 

Несмотря на хронический бюджетный дефицит, государству приходилось осуществлять все более значительные денежные вливания в эти банки. Казна стала основным источником, из которого черпались средства для кредитования. В результате правительство неоднократно повышало уставный капитал, и к 1786 г. он составил 6 млн. руб. В 1782 г. Петербургскому дворянскому банку были переданы оставшиеся по балансу средства от ликвидированного Купеческого банка. Но это не спасло положения — спрос на кредиты был так велик, что очень скоро полностью поглотил полученные денежные средства.

 

По мнению директора Петербургского дворянского банка А.А. Вяземского, корень основной проблемы - невозврата ссуд - заключался в их недостаточном обеспечении и, кроме того, в нарушении правил их выдачи. Часто значительные суммы выдавались под залог имений, где проживало всего несколько ревизских душ. Хотя по указу Сената от 7 апреля 1761 г. Дворянский банк был обязан ежемесячно отчитываться о состоянии дел, в действительности постановление не соблюдалось, годовые балансы в банке составлялись нерегулярно. Бухгалтерские книги правильно велись лишь первые годы существования Дворянского банка, а с 1770-х гг. их совсем перестали вести. Вместо них составлялись лишь списки вкладчиков и заемщиков. Все это приводило к расхищению казенных денег.

 


Вернуться к списку книг

Периодические издания

Юридические услуги

Яндекс.Метрика

Поделиться ссылкой на выделенное