+7 495 9 955 955

Многоканальный телефон для Москвы и МО

Анализ состояния дел по кредитованию субъектов малого предпринимательства в России и подходов к решению проблемы.

Дата: 13.10.2011    Автор: В.А. Николаев, Б.О. Бородатов

Сегодня в мире существует более 60 тысяч организаций, которые специализируются на микро финансовых продуктах. Самые известные среди них — KfW Group (Германия), ProCredit Bank (Германия], Банк развития малого бизнеса (Франция), Банк развития малого и среднего бизнеса (Канада).

 

В мире малым бизнесом занимается 50 % трудоспособного населения. В России количество людей, избравших для себя именно это направление деятельности, составляет уже более 35 %, и не исключено, что эта цифра скоро будет еще значительнее. Во всяком случае, только за 2003 год численность малых предприятий увеличилась почти на 9 %.

 

Несмотря на то, что в нашей стране немало программ поддержки малого бизнеса, получить деньги на развитие своего дела предпринимателю все еще довольно трудно. Основные причины — отсутствие государственных программ поддержки, залоговых возможностей у предприятий, а также довольно высокие процентные ставки по предоставляемым займам (величина которых нередко на 3-7 % выше, чем в ситуации с кредитами крупному бизнесу). Все эти проблемы являются своего рода спецификой российского микро кредитования. Взаимодействию отечественных кредитных организаций и малого бизнеса посвящено исследование, которое провела Ассоциация региональных банков России. На вопросы разработанной анкеты ответили представители 85 банков из 36 субъектов РФ. Одним из ключевых моментов предложенной банкирам анкеты стал вопрос, что является наиболее существенным при выдаче банком кредита малому предприятию. В данном случае на первом месте оказалось финансовое состояние потенциального заемщика; на втором — хорошее обеспечение кредита; третью позицию заняла кредитная история клиента. Решить этот последний вопрос без существования кредитных бюро не так-то легко. Впрочем, по словам заместителя председателя правления КБ «Легион» Виктора Брусенцева, на переговоры с сотрудниками банков при оформлении кредита приходят первые лица малых и средних предприятий, что нечасто случается при взаимодействии с крупным бизнесом, а подобные «неформальные отношения с руководством позволяют получить более достоверную информацию о состоянии дел предприятия». Обнадеживающим является и тот факт, что доля невозврата займов в среде малого бизнеса составляет всего 5%.

 

Что же препятствует увеличению объемов кредитования малого бизнеса? Исходя из результатов исследования — высокие риски и недостаточная ресурсная база. Впрочем, вопреки всему с субъектами малого предпринимательства сегодня готовы сотрудничать более трети опрошенных банков. При этом большинство из них уже разработало для этого специальную программу. Это означает, что на самом деле микрокредитование выгодно для банков. И вот почему. Во-первых, это способствует диверсификации банковского бизнеса (т.е. банк, кредитуя малые и средние предприятия, избегает возможности стать заложником одного крупного клиента). Во-вторых, крупные предприятия уже распределены по банковской системе, а малые представляют собой в данном отношении все еще некую свободную нишу. И, наконец, малый бизнес является более мобильным, легко приспосабливаемым к изменяющимся условиям рынка. По мнению сотрудников ряда отечественных банков, не нужно ограничивать работу с малыми предприятиями только подписанием кредитного договора. Гораздо целесообразнее в данном случае предоставлять комплекс финансовых услуг, в частности расчетно-кассовое обслуживание, факторинг, управление временно-свободными средствами предприятия. Очень важно, если банки будут оказывать помощь бизнесу в финансовом и налоговом планировании, а также формировать и расширять рынок малых предприятий, связывать их с потребителями или поставщиками необходимого сырья.

 

Такой комплексный подход полезен не только начинающему бизнесмену. Кредитная организация в результате такого всестороннего взаимодействия сможет сосредоточить в себе практически всю деятельность и денежные средства данного малого предприятия. Впрочем, пока чаще всего бизнесмены обращаются в банк все-таки за кредитами. В первую очередь предоставленные займы они расходуют на пополнение оборотных средств своего предприятия, приобретение сырья и материалов, переоборудование, погашение задолженности перед поставщиками, а также на организацию сбыта, выплату зарплаты сотрудникам и долгов перед бюджетом. Пока все кредиты малым предприятиям являются «короткими», то есть их выдают на довольно незначительные сроки (от трех месяцев до года). Это объясняется тем, что банки еще не уверовали в надежность малого бизнеса.

 

Действительно, малые предприятия закрываются. Согласно исследованию Ассоциации региональных банков России среди проблем, повлиявших на закрытие стартовавшего бизнеса, можно выделить;

• нехватку финансовых ресурсов (78,6 %);

• давление со стороны контролирующих органов (41,2%);

• отсутствие связей в органах власти (41,2%);

• отсутствие перспектив (21,3%);

• недостаток знаний в области финансов, управления, маркетинга (20,1 %);

• непродуманность перспективного плана развития предприятия (18,8%);


Вернуться к списку книг

Периодические издания

Юридические услуги

Яндекс.Метрика

Поделиться ссылкой на выделенное