+7 495 9 955 955

Многоканальный телефон для Москвы и МО

Кредитные организации (банки) как ключевые элементы финансовой системы Российской Федерации - В.Т. Тагирова

Дата: 14.10.2011    Автор: В.Т. Тагирова

Законодательное определение понятия «кредитная организация» содержится в ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающей, что кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), имеет право осуществлять банковские операции.

 

Как отмечается в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г.» (Приложение к Заявлению Правительства РФ и Центрального Банка РФ от 5 апреля 2005 г.)[1], в институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу.

 

Банки вносят наиболее существенный вклад в кредитование экономики, однако уверенный рост объема финансовой деятельности, осуществляемой в России различными организациями, не имеющими банковской лицензии, является усиливающейся тенденцией. Все больше становится кредиторов, предлагающих различные финансовые услуги (т.е. осуществляющих деятельность, связанную с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц) и стремящихся выйти на российский рынок кредитования.

 

Каковы же правовые условия для осуществления такой деятельности?

 

На рынке кредитования между сторонами устанавливаются отношения, оформляемые гражданско-правовыми договорами займа, банковского кредита, товарного кредита, коммерческого кредита и т.д. Правовое регулирование указанных отношений осуществляется в соответствии с нормами главы 42 «ЗАЕМ и КРЕДИТ» Гражданского кодекса РФ.

 

Действующее гражданское законодательство различает договоры займа и кредита. Так, в соответствии со статьей 807 ГК РФ, «По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных им вещей того же рода и качества».

 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, «По кредитному договору кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты». Положения о договоре займа распространяются и на кредитный договор, если Гражданский кодекс РФ не устанавливает особое регулирование и иное не вытекает из существа кредитного договора.

 

Анализ действующего законодательства позволяет сделать вывод о том, что нормы гражданского права предусматривают возможность предоставления и получения займов любыми правоспособными физическими и юридическими лицами. Однако сам факт законодательного регулирования отношений, связанных с предоставлением займов, еще не дает ответа на вопрос о возможности вести такую деятельность на профессиональной, систематической основе, например, возможности создать юридическое лицо, основным видом деятельности которого было бы предоставление займов неопределенному кругу лиц. Несмотря на рост числа таких организаций, например, кредитных кооперативов, фондов, некоммерческих партнерств, торговых организаций, осуществляющих свою деятельность в рассрочку (и, по сути, проводящих потребительское кредитование самостоятельно, без участия банка), большинство из них сталкиваются с вопросом о легитимности таких операций, о необходимости получения банковской лицензии на осуществление такой деятельности.

 

Некоторые аналитики кредитного рынка в России пытаются обвинить такие организации в нарушении действующего законодательства, то есть в осуществлении банковской деятельности без лицензии, приводя в качестве аргумента письмо Высшего Арбитражного суда РФ от 10 августа 1994 г. № С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике»[2], в котором сказано, что, в случае предоставления займа на условиях оплаты определенных процентов, получение лицензии не требуется, только если «такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера». Таким образом, в данном документе приводится мнение Высшего Арбитражного Суда РФ о том, что систематический характер деятельности, связанной с предоставлением займов, не соответствует действующему законодательству.

 

По мнению автора данной статьи, при решении вопроса об отнесении того или иного вида деятельности к лицензируемым, следует начинать рассуждения с рассмотрения статьи 49 Гражданского кодекса РФ, содержащей одно из фундаментальных понятий – определение правоспособности юридического лица. В соответствии со статьей 49 ГК РФ, юридическое лицо может быть ограничено в правах лишь в случаях и в порядке, предусмотренных законом, т. е. нормативным правовым актом высшей юридической силы. Отдельными видами деятельности, перечень которых определен законом, юридическое лицо может заниматься на основании лицензии. Если ограничения прав на занятие той или иной деятельностью не содержатся ни в одном из законов, то ни одним правовым актом иного уровня или каким-либо другим документом нельзя ограничить право юридического лица заниматься той или иной деятельностью.

 


Вернуться к списку книг

Периодические издания

Юридические услуги

Яндекс.Метрика

Поделиться ссылкой на выделенное